Como escolher um CDB ? Coluna Investimentos por Rodrigo Teixeira Mendes

O CDB - Certificado de Depósito Bancário é um título de renda fixa emitido por bancos e instituições financeiras para captar recursos necessários para suas tarefas, como empréstimos e financiamentos.

Como nos outros investimentos de renda fixa (como LCA, LCI, Letra de Cambio e Tesouro Direto), no CDB você investe na instituição, ou seja,  é como se emprestasse seu dinheiro a ela e recebesse o dinheiro de volta acrescido de juros em troca ao final do período. Seu rendimento pode estar atrelado à taxa SELIC ou a um percentual da taxa CDI por exemplo.

O que você precisa saber é que esse é um investimento extremamente seguro, pois na renda fixa você não corre risco de perder o seu capital (o risco seria ter baixo rendimento) e ainda conta com o seguro do FGC (que garante suas aplicações até R$ 250.000,00/instituição), além disso, pode ter em instituições financeiras diferentes diversas opções desse título.

Escolher o melhor CDB não é tão simples quanto escolher um produto na prateleira do supermercado.

Como são várias opções de várias instituições diferentes o melhor Certificado de Depósito Bancário depende de cada investidor, pois cada um tem um perfil diferente assim como um objetivo e um plano de investimento.

Portanto, para analisar a melhor opção é preciso levar em conta informações como:

• Valor a ser investido;

 Prazo que pretende deixar o capital investido;

Você precisa separar em uma lista os títulos que mais se encaixam em suas necessidades e calcular a rentabilidade de cada um, verificando qual é a mais interessante para o prazo e valor escolhidos.

Para ter acesso a todas as melhores opções de renda fixa sem ficar restrito aos maiores bancos, é importante ter conta em uma boa corretora de investimentos.

Invista com segurança e sempre diversifique os seus investimentos.

Rodrigo Teixeira Mendes

Coluna Investimentos

Graduado em Direito pela Universidade Paulista e Pós Graduado em Administração de Negócios pela Universidade Presbiteriana Mackenzie, além de possuir experiências na área financeira e comercial em empresas como Banco Itaú, RR Donnelley Moore, Camargo Correa. Atualmente tem atuação no setor financeiro e ministra cursos e palestras na área de Educação Financeira com foco na disseminação do conhecimento de produtos disponíveis no Mercado Financeiro (Finanças Pessoais, Renda Variável, Renda Fixa). E-mail: rodrigo@valutainvest.com.br  Telefone: (19) 99626-1540/(19) 2513-0103

CDB – Quando vale a pena investir?

O CDB (Certificado de Depósito Bancário) é um título privado. Diferente do investimento em Tesouro Direto, que é garantido pelo governo e, portanto tem baixíssimo risco, o CDB é um título emitido exclusivamente pelo banco.

Em outras palavras, você está emprestando dinheiro ao banco. O banco promete que vai pagar o valor de volta, com juros. Porém, existe uma chance de que isso não aconteça. E não é maluquice ou paranóia: no Brasil já tivemos os casos das quebras de bancos como Nacional, Econômico, Mercantil de Pernambuco, Banorte e Bamerindus, BVA e Cruzeiro do Sul. Para quem é mais jovem, esses eram bancos muito grandes e respeitados, pois gerenciavam bem as suas marcas, fazendo propagandas em televisão e com reputação de solidez.

Nenhum investimento é livre de riscos. Mas com a educação financeira, pode-se compreender melhor cada um desses riscos e melhor gerenciar seus investimentos.

Se você tem menos de 40 mil reais, os grandes bancos estão oferecendo taxas muito baixas pelos motivos já explicados.. Se o interesse é rentabilidade, então é mais interessante buscar os bancos menores. Uma taxa razoável é de pelo menos 95% do CDI (bancos grandes por exemplo oferecem entre 80 a 90% do CDI), pois é, tanto os tributos como a taxa de administração são aspectos que SEMPRE devem ser levados em consideração para pensar em qualquer investimento (além, logicamente, da inflação).

A tributação sobre o CDB vai caindo com o tempo: começa com um alto valor de 22,5% sobre os rendimentos (não sobre o valor investido!) até 180 dias após a aplicação e vai caindo para 15% sobre os rendimentos após 2 anos (720 dias) da aplicação.

Portanto, esse é um tipo de investimento que vale a pena para quem pode deixar o dinheiro no mínimo por dois anos sem mexer. Como tributação adicional, existe ainda IOF no caso do recurso ser retirado em menos de 30 dias, o que é mais um reforço para que esse investimento somente seja feito caso exista muita certeza de não precisarmos do dinheiro. A primeira dica é saber diversificar os investimentos e utilizar esse capital todo para investir em opções mais sofisticadas do que o CDB.

Dito isso, existe um ponto interessante que é nunca deixar seu investimento em CDB ultrapassar os 250 mil reais da garantia do FGC. A não ser que a sua análise de risco chegue à conclusão de que a rentabilidade maior oferecida para grandes valores compense o risco de estar fora da faixa do FGC. Assim, investindo uns 60 mil já está de bom tamanho. Se houver um valor maior, vale a pena jogar em um outro CDB de outro banco, já que essa garantia é de 70 mil por CPF e por instituição financeira.

Rodrigo Teixeira Mendes

Graduado em Direito (Unip) - Pós Graduação Administração de Negócios (Mackenzie);

Experiência Profissional: Banco Itaú, RR Donnelley Moore, Camargo Côrrea e Valuta Invest (desde out.2011). Atualmente, trabalha na Valuta Invest (parceira da Ágora Corretora – Bradesco) na distribuição dos produtos disponíveis no Mercado de Capitais (Bolsa de Valores,Tesouro Direto, Debêntures, Fundos Imobiliários, Fundos de Investimentos Multimercado e Renda Fixa entre outros) e ministra cursos e palestras na área de Educação Financeira.

E-mail: rodrigo@valutainvest.com.br
Telefone: (19)  99626-1540/ (19) 2513-0103/ (19) 3512-8045

Título: CDB e LCI

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Olá! Pessoal, nessa semana escrevo sobre dois investimentos de renda fixa que são emitidos por bancos e que podem ser feitos também através de uma corretora.

O mais conhecido provavelmente seja o CDB – Certificado de Depósito Bancário, assim como qualquer outro título, é uma forma de captação de recursos. Existem os pré e pós-fixados, o mais comum é da rentabilidade baseada no CDI. Há incidência de imposto e tem garantia do Fundo Garantidor de Crédito.

A LCI – Letra de Crédito Imobiliário tem por objetivo financiar o setor imobiliário. A rentabilidade é semelhante ao CDB (um percentual do CDI), porém, tem a vantagem de ser isento de imposto de renda. Também garantido pelo FGC, pode ser considerada uma boa alternativa de investimento.

Fica a dica: Lembre-se antes de investir, pesquise as rentabilidades em várias instituições, pois as mesmas variam.

Dúvidas? Mande para o meu e-mail.

Um abraço e até semana que vem!

Gisele Kobayashi é Educadora Financeira da CK Treinamentos, Graduada em Engenharia de Telecomunicações pela Universidade de Taubaté – UNITAU, certificada desde 2009 como Agente Autônoma de Investimentos, autorizada pela CVM (Comissão de Valores Mobiliários). Atualmente, ministra cursos e palestras na área de Educação Financeira, no planejamento das finanças e disseminando conhecimento dos produtos disponíveis no Mercado (Planejamento Pessoal, Renda Fixa, Renda Variável, Previdência). 

E-mail: gisele@cktreinamentos.com.br

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